Relever les défis du paiement dans le commerce électronique mondial

Les difficultés de paiement auxquelles sont confrontés les commerçants

Si un flux de paiement fluide et un ensemble de méthodes sélectionnées semblent idéaux, la mise en œuvre et la gestion de ce système sont loin d’être une mince affaire pour les commerçants. En travaillant avec des entreprises de commerce électronique en pleine expansion, j’ai acquis une expérience de première main des diverses difficultés auxquelles elles sont confrontées lorsqu’elles gèrent des paiements à grande échelle. Voici quelques-uns des obstacles et des pièges les plus courants, et pourquoi ils sont importants :

📌 Intégrations techniques et complexité

Pour prendre en charge plusieurs méthodes de paiement et fournisseurs, les commerçants doivent souvent procéder à des intégrations techniques complexes. Chaque passerelle de paiement ou fournisseur peut avoir sa propre API, ses propres particularités et ses propres exigences en matière de maintenance. Si vous décidez de proposer cinq options de paiement différentes, vous risquez de devoir jongler avec cinq intégrations différentes (à moins que vous n’utilisiez un agrégateur ou une couche d’orchestration pour les consolider). De nombreuses entreprises en pleine croissance ont du mal à mettre en place ces systèmes de paiement, surtout au début. Il faut des connaissances spécialisées pour réaliser une intégration sans erreur – une API de paiement mal mise en œuvre peut entraîner des échecs de transaction, voire des failles de sécurité. Tous les commerçants ne disposent pas d’une grande équipe technique, et consacrer des heures de développement aux paiements signifie moins de temps à consacrer à d’autres fonctions. Par conséquent, certains commerçants limitent les méthodes qu’ils proposent simplement en raison de la charge d’intégration. D’autres vont de l’avant, mais se retrouvent ensuite à devoir résoudre des problèmes entre plusieurs systèmes. Les plateformes d’orchestration des paiements, qui agissent comme une couche unifiée pour gérer plusieurs fournisseurs de paiements, constituent l’un des moyens utilisés par le secteur pour résoudre ce problème. Ces plateformes peuvent réduire la charge de travail de l’équipe technique d’un commerçant en gérant les connexions et en fournissant une interface unique. Elles peuvent également permettre un routage intelligent (envoi d’une transaction à un autre fournisseur en cas de défaillance de l’un d’entre eux) afin d’accroître la fiabilité. Toutefois, l’utilisation de ces plateformes constitue en soi une intégration et souvent un investissement important.

📌 Conformité et complexité réglementaire

Les paiements sont fortement réglementés, et à juste titre, car ils traitent des mouvements d’argent et des données personnelles. Les commerçants se retrouvent souvent empêtrés dans un réseau de réglementations : PCI DSS pour la sécurité des cartes, GDPR ou d’autres lois sur la confidentialité des données, PSD2 et les règles d’authentification forte en Europe, AML/KYC s’ils traitent certaines transactions, et ainsi de suite. Pour un commerçant dont le cœur de métier est la vente au détail et non la finance, cela peut être accablant. Négliger la conformité est dangereux : cela peut conduire à des amendes ou à l’exclusion des partenaires de paiement.

Comme l’a fait remarquer un expert en fintech, les entreprises en phase de démarrage ont tendance à se concentrer sur la technologie et l’interface utilisateur, mais la conformité est « fondamentale pour une entreprise solide et durable », et non une simple case à cocher. Si vous êtes un commerçant, vous devrez peut-être investir dans des responsables de la conformité ou externaliser certaines tâches de conformité auprès de vos fournisseurs de paiement. Mais s’en remettre à des fournisseurs n’est pas suffisant ; en fin de compte, c’est le commerçant qui est responsable de son côté. Par exemple, même si vous utilisez une passerelle tierce (de sorte que vous ne touchez pas directement aux données des cartes), vous devez toujours traiter les données des clients dans le respect de la loi et répondre correctement à des questions telles que les litiges concernant les rétrofacturations. Dans le cas des ventes transfrontalières, la complexité réglementaire est double : chaque pays peut avoir ses propres lois sur la protection des consommateurs ou ses propres exigences en matière de traitement des paiements.

📌Gestion de lafraudeet expertise en matière de sécurité

Comme nous l’avons déjà mentionné, la prévention de la fraude est un combat permanent. Les grands commerçants disposent souvent d’équipes entières ou de systèmes sophistiqués dédiés à la surveillance des transactions, à l’examen des commandes signalées et à l’ajustement des règles de fraude. Les petits commerçants peuvent se fier entièrement aux contrôles de fraude de base proposés par leur prestataire de services de paiement (PSP). Mais les limites de cette dépendance à l’égard des offres prédéfinies des prestataires de services de paiement deviennent évidentes au fur et à mesure que l’on passe à l’échelle supérieure. Un filtre anti-fraude générique peut être soit trop strict (bloquant les bons clients), soit trop laxiste (laissant passer la fraude) pour votre modèle d’entreprise spécifique. Pour le régler, il faut des connaissances et parfois des outils supplémentaires. La gestion de la fraude implique également la gestion des rétrocessions (lorsque les clients contestent les frais). Chaque rétrofacturation peut non seulement entraîner des pertes de revenus et de marchandises, mais aussi des frais et une détérioration de votre réputation auprès des organismes de paiement. Un taux élevé de rétrofacturation peut même entraîner l’inscription d’un commerçant sur la liste noire des réseaux de cartes de crédit. Les commerçants sont donc confrontés à un défi : comment maintenir les taux de fraude à un niveau bas sans nuire aux taux de conversion ? Cela nécessite souvent d’investir dans de meilleures solutions de détection des fraudes (certaines utilisent l’apprentissage automatique, l’empreinte digitale des appareils, etc.) ou d’embaucher des analystes de la fraude. Ce sont là des coûts et des complexités qui ne sont pas évidents lorsqu’une entreprise débute. Comme l’a souligné un rapport perspicace, chaque paiement refusé qui aurait pu être approuvé est une vente perdue, ce qui représente des pertes énormes à l’échelle mondiale. Les commerçants doivent donc optimiser les taux d’approbation (parfois en disposant de plusieurs connexions d’acquisition ou d’options de repli) tout en continuant à détecter les fraudes – un équilibre très délicat.

📌 Multiples fournisseurs et fragmentation

Lorsqu’un commerçant s’étend à de nouveaux marchés, il se rend souvent compte qu’un seul prestataire de services de paiement (PSP) ne peut pas tout faire. Peut-être que son PSP principal ne prend pas en charge une méthode de paiement locale populaire dans le pays X, de sorte qu’il intègre un spécialiste supplémentaire pour cela. Ou bien ils constatent que leurs taux d’autorisation dans le pays Y sont faibles avec leur acquéreur actuel, et ils en ajoutent un autre. Au fil du temps, ces scénarios peuvent conduire à une configuration de paiement fragmentée : différentes passerelles pour différentes régions ou méthodes. La gestion de tous ces éléments peut devenir un cauchemar. Le rapprochement devient complexe – vous pouvez recevoir des rapports distincts de chaque fournisseur et vous devez les consolider pour faire le point sur vos ventes. Si un client demande un remboursement, vous devez déterminer quel système a traité son paiement. L’orchestration des paiements est une solution potentielle : elle peut centraliser plusieurs fournisseurs sur une plateforme, automatiser le routage intelligent et fournir un tableau de bord unique. Mais toutes les entreprises n’en sont pas encore là ou n’ont pas les moyens de s’offrir de telles solutions. Sans orchestration, les commerçants doivent souvent créer des tableaux de bord et une logique internes pour gérer l’enchevêtrement des flux de paiement. C’est un défi qui nécessite à la fois des efforts d’ingénierie et d’exploitation.

📌 Dépendance à l’égard des fonctionnalités et de la feuille de route du prestataire de services de paiement

De nombreux commerçants utilisent un fournisseur de services de paiement tiers pour des raisons de simplicité. Cela signifie généralement que vous n’obtenez que les fonctionnalités offertes par le PSP. Cette situation peut s’avérer contraignante. Par exemple, si le prestataire de services de paiement ne prend pas en charge une nouvelle méthode de paiement qui gagne du terrain, vous devez soit attendre et espérer qu’il l’ajoute, soit l’intégrer par l’intermédiaire d’un autre prestataire (avec les problèmes de paiement mentionnés plus haut). Si les outils de lutte contre la fraude du PSP ne détectent pas un nouveau type d’escroquerie, vous risquez de ne pas avoir la souplesse nécessaire pour vous adapter rapidement. Si certains PSP offrent des options de personnalisation étendues, d’autres restent largement impersonnalisables. Le fait d’être lié à une plateforme peut créer un verrouillage du fournisseur, où le passage à une autre solution ou l’ajout de nouvelles capacités devient très coûteux (parce que vous devez réintégrer ou même demander aux clients de migrer les informations de paiement stockées). C’est pourquoi certains grands commerçants choisissent de construire davantage en interne ou d’utiliser plusieurs PSP – pour éviter de mettre tous leurs œufs dans le même panier. Cependant, jongler avec plusieurs systèmes a un coût, comme nous l’avons vu. C’est un compromis : la commodité d’un PSP unique contre la flexibilité d’une approche plus personnalisée. Les commerçants doivent établir une communication proactive avec leur PSP, plaider en faveur des fonctionnalités essentielles et disposer d’un plan de secours si leurs besoins ne sont pas satisfaits. L’offre prédéfinie du PSP peut également inclure des structures de frais qui ne sont pas optimales (par exemple, les paiements bancaires directs pourraient permettre d’économiser des frais, mais si le PSP ne les prend pas en charge de manière native, vous êtes coincé avec des méthodes plus coûteuses).

📌 Problèmes d’évolutivité et de performance

Au fur et à mesure que votre volume augmente, un système de paiement qui fonctionnait bien pour une petite boutique peut commencer à rencontrer des limites. Il y a des problèmes techniques (s’assurer que la caisse peut gérer les pics de trafic, que la passerelle de paiement ne vous étrangle pas, etc.) et aussi des problèmes financiers (des volumes plus importants peuvent nécessiter de meilleurs taux ou déclencher des exigences de réserve plus élevées de la part des processeurs). L’un des défis auxquels les commerçants sont confrontés est la renégociation et l’optimisation au fur et à mesure qu’ils se développent – cela peut impliquer de s’engager auprès de plusieurs banques ou PSP pour obtenir de meilleurs taux de transaction, ou de passer à des plans d’entreprise pour une plus grande fiabilité. Tout cela demande du temps et du savoir-faire. En outre, les nouveaux marchés impliquent souvent de nouvelles devises et la nécessité de convertir les devises, ce qui ajoute des considérations de change et parfois des obstacles réglementaires (par exemple, avoir des entités locales ou des comptes bancaires locaux pour rapatrier efficacement les fonds).

📌 Diversité des réglementations et mises à jour

En particulier lorsqu’ils opèrent à l’international, les commerçants doivent se tenir au courant d’un paysage réglementaire en constante évolution. Une année, c’est la DSP2 dans l’UE qui exige une authentification à deux facteurs pour les paiements ; une autre année, il peut s’agir d’une nouvelle loi sur les droits des consommateurs au Brésil qui affecte la manière dont les remboursements doivent être traités ; ailleurs, un pays peut imposer la localisation des données (les données de paiement doivent être stockées dans le pays). Ces exemples ne sont pas hypothétiques : ils se produisent régulièrement. Par exemple, la réglementation européenne a conduit de nombreux commerçants à mettre en œuvre 3D Secure 2.0 au cours des dernières années pour se conformer à la directive PSD2 sur l’authentification forte des clients. Il s’agissait d’un projet important pour de nombreuses entreprises, qui a parfois provoqué des frictions avec les clients jusqu’à ce que le problème soit résolu. En cas de non-conformité, les transactions peuvent être refusées par les banques ou des amendes peuvent être imposées. Les commerçants ont donc besoin d’une équipe interne ou de conseillers externes pour surveiller en permanence l’environnement réglementaire des paiements et guider les changements nécessaires.

Il est clair que la gestion des paiements en ligne est un défi à multiples facettes. Il ne s’agit pas simplement d’ajouter une caisse. Les commerçants qui réussissent le mieux abordent les paiements comme une fonction stratégique de l’entreprise. Ils y consacrent des ressources – qu’il s’agisse d’experts internes ou de partenaires de paiement de confiance – sachant qu’une opération de paiement bien huilée peut constituer un avantage concurrentiel (conversion plus élevée, moins de pertes), tandis qu’une opération bancale peut constituer un goulot d’étranglement ou une responsabilité.

Une tendance qui aide à relever ces défis en matière de paiement est la montée de l’orchestration des paiements et des plates-formes de paiement unifiées, comme nous l’avons déjà mentionné. Ces solutions visent à gérer une grande partie de la complexité : vous vous intégrez une fois à la couche d’orchestration, qui se connecte à de multiples méthodes de paiement, optimise le routage et fournit une vue unique des données. Elles peuvent également alléger certaines charges liées à la conformité. Toutefois, les commerçants doivent évaluer si une telle solution est adaptée à leur taille et à leur activité, car elle ajoute un autre partenaire à la chaîne. En fin de compte, les commerçants doivent être proactifs : investir dans une infrastructure de paiement solide et dans l’expertise dès le début, plutôt que de traiter les paiements comme une réflexion après coup. Comme le dit l’adage dans le domaine des paiements, si vous pensez qu’une bonne gestion des paiements est coûteuse, essayez une mauvaise gestion des paiements – les échecs de paiement et la fraude peuvent coûter beaucoup plus cher que de faire les choses correctement dès le départ.

Banques et Fintechs : un écosystème de paiement en pleine évolution

Traditionnellement, les banques ont joué un rôle central dans les paiements (après tout, elles émettent des cartes et détiennent des comptes), mais elles n’ont pas toujours été réputées pour leur innovation ou leur flexibilité en matière de services aux commerçants. Toutefois, au cours des dernières années, les banques ont élargi leurs services de paiement et noué des partenariats avec des sociétés de fintech afin de mieux servir le monde moderne du commerce numérique. Cette évolution du paysage est importante pour les commerçants, car elle peut apporter de nouvelles options et des améliorations dans les paiements transfrontaliers et les expériences de paiement des clients.

➤ Portefeuilles numériques et applications mobiles des banques

De nombreuses banques dans le monde ont lancé leurs propres portefeuilles numériques ou applications de paiement mobile. Elles ont compris que si elles n’offrent pas aux clients un moyen convivial de payer via un smartphone, les entreprises technologiques combleront cette lacune. Par exemple, certaines banques permettent à leurs clients de payer leurs homologues ou les commerçants directement via l’application mobile de la banque, en utilisant simplement un numéro de téléphone ou un code QR. Les banques proposent également de plus en plus d’intégrations avec les principaux portefeuilles mobiles (de sorte qu’un client peut facilement ajouter sa carte de débit à un portefeuille mobile et l’utiliser en ligne ou sans contact). Ce faisant, les banques restent pertinentes dans les transactions quotidiennes de leurs clients. Pour les commerçants, cela signifie que vous pourriez commencer à voir des options de paiement qui sont essentiellement des portefeuilles soutenus par les banques à la caisse. Accepter les paiements à partir de ces applications bancaires peut parfois être aussi simple que d’ajouter une nouvelle méthode par l’intermédiaire de votre acquéreur, et elles reposent souvent sur des rails de transferts bancaires instantanés. L’avantage est la confiance et la portée – les consommateurs font confiance à leurs banques, et si leur application bancaire peut vous payer directement, c’est un obstacle de moins. Dans certaines régions, les banques de plusieurs pays ont même collaboré pour créer des portefeuilles interbancaires qui fonctionnent à l’échelle internationale.

➤ Le Peer-to-Peer (P2P) devient commercial

Nous avons mentionné les applications P2P dans la section précédente. Il est intéressant de noter que, sur certains marchés, ces applications sont dirigées par des banques ou des consortiums de banques. Il existe par exemple des services de paiement P2P interbancaires (où plusieurs banques s’associent pour permettre des transferts instantanés entre leurs clients, souvent par le biais d’un simple alias comme le courrier électronique ou le téléphone). Un cas notable est celui d’un système lancé aux États-Unis par un réseau de grandes banques qui permet des paiements P2P instantanés. Ces services P2P soutenus par les banques font maintenant leur entrée dans l’espace commercial, permettant aux clients de payer les entreprises aussi facilement qu’ils paient leurs amis. Pour les commerçants, si un tel système est populaire sur votre marché cible, vous voudrez être en mesure de l’accepter. La bonne nouvelle, c’est que les banques offrent généralement aux entreprises un moyen clair de s’inscrire (souvent par l’intermédiaire de la banque du commerçant). Le fait que les banques soutiennent le P2P pour le commerce de détail signifie des paiements plus faciles, souvent en temps réel, qui sont déposés directement sur votre compte, avec des frais peu élevés. C’est un signe que les banques reconnaissent et s’adaptent aux innovations apportées par les fintechs en matière d’expérience utilisateur.

➤ Partenariats fintech pour les paiements transfrontaliers

Les paiements transfrontaliers (envoyer ou recevoir de l’argent à l’échelle internationale) ont toujours été lents et coûteux lorsqu’ils étaient effectués par l’intermédiaire des banques traditionnelles (pensez aux virements électroniques ou aux banques correspondantes). Les sociétés Fintech ont vu là une opportunité et ont construit des solutions pour des flux transfrontaliers plus rapides et moins chers. Conscientes de cela, les banques s’associent de plus en plus avec des fintechs pour améliorer leurs offres. Selon les rapports du secteur, environ 62 % des banques explorent activement des partenariats avec des entreprises fintech pour améliorer les solutions de paiement transfrontalier. Ces partenariats peuvent conduire les banques à utiliser des plateformes fintech en coulisses pour envoyer de l’argent à l’étranger en quelques minutes au lieu de quelques jours et pour offrir de meilleurs taux de change. Pour les commerçants en ligne, cela peut se traduire par des améliorations telles qu’un règlement plus rapide des ventes internationales, la possibilité de payer des fournisseurs étrangers ou de recevoir des fonds de clients étrangers plus efficacement, et même de nouveaux services tels que les comptes multidevises (où une banque permet à un commerçant de détenir facilement des soldes dans différentes devises). Certaines banques intègrent des services financés par la fintech qui acheminent automatiquement les transactions par le chemin le moins cher ou le plus rapide au niveau mondial. L’expansion dans ce domaine est prometteuse pour les commerçants qui font des affaires à l’échelle mondiale – cela signifie que les anciens points douloureux des paiements transfrontaliers pourraient progressivement s’atténuer à mesure que les banques adoptent les technologies modernes.

➤ Les banques proposent des services et des plateformes pour les commerçants

Une autre tendance est que les banques s’engagent à fournir des solutions marchandes plus holistiques, parfois en concurrence avec les processeurs de paiement. Les banques proposent depuis longtemps des comptes marchands de base pour le traitement des cartes, mais certaines vont désormais plus loin en offrant des passerelles de paiement complètes, des solutions de paiement en ligne et même des services à valeur ajoutée tels que l’analyse ou l’intégration de la fidélisation. Pour ce faire, elles acquièrent souvent des startups fintech ou proposent des solutions fintech en marque blanche. Par exemple, une banque peut proposer un module d’extension pour le commerce électronique qui comprend une caisse avec plusieurs méthodes de paiement locales – ce qui, historiquement, aurait été confié à un prestataire de services de paiement spécialisé. L’avantage pour les commerçants qui utilisent la solution d’une banque pourrait être une intégration plus étroite avec les services bancaires (comme tout ce qui va des prêts à la gestion de trésorerie sous un même toit) et des frais potentiellement plus avantageux (puisque les banques peuvent supprimer certains intermédiaires). Cependant, les banques doivent encore rattraper leur retard en matière d’expérience utilisateur ; c’est pourquoi beaucoup choisissent de s’associer à des fintechs ou à des entreprises technologiques qui excellent en matière d’interface utilisateur/UX.

➤ Un meilleur soutien au commerce électronique transfrontalier

De nombreuses banques réalisent que leurs entreprises clientes (commerçants) n’opèrent plus seulement au niveau local. Même les petites entreprises peuvent vendre à l’échelle mondiale via des places de marché en ligne ou leurs propres sites web. Cela pousse les banques à proposer des fonctionnalités telles que la conversion dynamique des devises (de sorte qu’un commerçant puisse facturer ses clients dans leur devise locale mais régler dans la devise du commerçant), des comptes multidevises ou un accès plus facile à l’acquisition internationale. Certaines banques se joignent également à des initiatives ou à des réseaux internationaux pour faciliter les paiements transfrontaliers (par exemple, en participant à de nouveaux réseaux de paiement en temps réel qui fonctionnent à l’échelle internationale, ou au moins régionale). Tous ces efforts signifient que dans un avenir proche, les commerçants pourraient ne plus avoir besoin d’autant de fournisseurs distincts pour différents pays – leur banque principale ou leur acquéreur pourrait gérer plus facilement des transactions mondiales.

➤ Convergence fintech-banque

La frontière entre les banques et les fournisseurs de paiement fintech s’estompe. Il y a des fintechs qui obtiennent des licences bancaires, et des banques qui lancent des apps de type fintech. Pour les commerçants, ce qui compte, c’est le résultat : plus de choix et potentiellement plus d’innovation. Les paiements en temps réel en sont un exemple : en Europe, les banques adoptent le virement instantané SEPA comme norme pour que les paiements en euros soient effectués en quelques secondes, 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7. Les régulateurs visent même à rendre les paiements instantanés obligatoires pour qu’ils deviennent omniprésents. À mesure que cette infrastructure devient la norme, les banques peuvent créer des services conviviaux pour les consommateurs (imaginez que chaque compte bancaire puisse fonctionner comme un Venmo/Zelle, mais aussi payer n’importe quel commerçant instantanément). Des initiatives similaires sont prises dans d’autres régions. L’avenir des paiements passe probablement par une collaboration plus étroite entre les banques et les fintechs, offrant rapidité et commodité tout en bénéficiant de la confiance et de la stabilité des banques.

Pour les commerçants, il est utile de garder un œil sur ces innovations bancaires. Cela peut signifier que vous pouvez négocier de meilleures conditions avec votre banque pour le traitement, ou tirer parti d’un nouveau service qui simplifie vos opérations.

Par

exemple, si votre banque locale propose désormais un plugin pour le commerce électronique qui inclut tous les moyens de paiement locaux courants (parce qu’elle s’est associée à un agrégateur fintech), vous pourriez vous épargner l’intégration de solutions distinctes.

En conclusion, les banques ne restent pas inactives face à la perturbation fintech. Elles s’adaptent – en créant des portefeuilles numériques, en permettant les paiements P2P pour le commerce de détail, en établissant des partenariats pour accélérer les paiements transfrontaliers et en améliorant leurs offres de services aux commerçants. Cette évolution profite aux commerçants en renforçant la concurrence et en élargissant la panoplie des moyens de paiement. Elle suggère également que l’avenir pourrait apporter des solutions plus intégrées où l’écart entre ce qu’offre une banque et ce qu’offre un fournisseur de paiement spécialisé est beaucoup plus réduit. Les commerçants devraient évaluer à la fois les banques et les fournisseurs de fintech lorsqu’ils élaborent leur stratégie de paiement, car la meilleure solution pourrait être une combinaison (par exemple, l’utilisation du service transfrontalier d’une banque avec l’API de caisse supérieure d’une fintech).

Les tendances mondiales en matière de paiement et le casse-tête de la fragmentation en Europe

En prenant du recul, il est important de tout replacer dans le contexte des tendances mondiales en matière de paiement qui façonnent le secteur, puis de zoomer sur la façon dont les commerçants – en particulier les commerçants européens – sont affectés par la fragmentation régionale et la diversité réglementaire.

📈 Tendances mondiales

1. Domination des paiements numériques : L’argent liquide est de moins en moins utilisé pour les transactions en magasin et en ligne dans le monde entier. Les consommateurs adoptent les paiements numériques – qu’il s’agisse de cartes, de portefeuilles mobiles ou de virements bancaires – à un rythme sans précédent. Par exemple, au cours des dernières années, l’utilisation des portefeuilles numériques est montée en flèche ; les prévisions montrent que les portefeuilles numériques pourraient représenter plus de 60 % de la valeur des transactions de commerce électronique au cours des prochaines années. Cela signifie que les commerçants doivent absolument prendre en charge les formes numériques de paiement, sous peine de s’aliéner la majorité des clients. Cela signifie également que la concurrence est lancée pour offrir la meilleure expérience de paiement numérique (la plus rapide, la plus pratique, la plus sûre), car c’est là que se trouvent les conversions.
2. Mobile-First et Omnichannel : Dans le monde entier, les consommateurs privilégient le mobile. De nombreux acheteurs utilisent principalement des smartphones pour naviguer et acheter. Les expériences de paiement évoluent en conséquence : paiements en un clic, authentification biométrique (empreinte digitale ou reconnaissance faciale) sur les téléphones et utilisation d’applications de messagerie ou sociales pour faciliter les achats. Les paiements deviennent également plus omnicanaux, ce qui signifie que les clients s’attendent à une expérience transparente, qu’ils soient sur un site web, une application mobile ou même dans un magasin physique. Cette tendance pousse les commerçants à unifier leurs systèmes de paiement entre les différents canaux (par exemple, en permettant à un client d’utiliser la méthode de paiement enregistrée sur l’application sur le site web ou en magasin avec la même facilité).
3. Paiements en temps réel : L’essor des réseaux de paiement en temps réel (virements bancaires instantanés) dans divers pays suscite de nouvelles attentes. Dans de nombreux endroits, les gens peuvent s’envoyer de l’argent instantanément 24 heures sur 24, 7 jours sur 7 (même à 3 heures du matin un dimanche) et le recevoir en quelques secondes. Avec la normalisation de cette pratique, ils s’attendront à ce que les achats en ligne soient également réglés plus rapidement. Cette tendance est en partie alimentée par des initiatives réglementaires (comme les gouvernements ou les banques centrales qui encouragent les systèmes de paiement instantané) et en partie par la demande des clients pour l’immédiateté. Pour les commerçants, cela pourrait signifier un flux de trésorerie plus rapide (plus de jours d’attente pour les fonds) et aussi de nouvelles façons de payer (comme les systèmes de demande de paiement, où vous envoyez une demande et le client autorise un paiement instantané à partir de son compte).
4. Finance intégrée : Une autre grande tendance est l’intégration des paiements (et des services financiers) dans des plateformes non financières. Par exemple, les logiciels de commerce électronique peuvent intégrer le traitement des paiements, les applications de covoiturage intègrent les paiements, les plateformes de médias sociaux facilitent désormais les achats directement. Cette tendance suggère que la distinction entre « fournisseurs de paiement » et « plateformes de commerce » s’estompe. Les commerçants peuvent constater que la plateforme qu’ils utilisent pour gérer leur boutique ou leur service (qu’il s’agisse d’une place de marché, d’un créateur de boutique SaaS, etc. Ce type d’arrangement peut simplifier la mise en place, mais il peut aussi signifier moins de flexibilité dans le choix des fournisseurs.
5. Personnalisation et sécurité basées sur les données : La numérisation des paiements génère de nombreuses données. Les tendances mondiales montrent que les entreprises utilisent ces données pour améliorer l’expérience de l’utilisateur – comme des offres personnalisées ou la facilitation des futurs passages en caisse grâce à l’analyse des comportements antérieurs. De même, les données et l’IA sont largement utilisées pour améliorer la sécurité( systèmes de détection desfraudes qui apprennent et s’adaptent). Par exemple, une IA peut approuver une transaction suspecte parce qu’elle reconnaît un schéma subtil indiquant qu’il s’agit en fait du client (ou inversement, bloquer une transaction apparemment normale parce qu’elle détecte un signe caché de fraude).

Cette approche fondée sur les données est à l’origine de services tels que les « jetons de réseau » ou les « jetons de visa » qui mettent automatiquement à jour les informations relatives à une carte lorsqu’elle expire, réduisant ainsi le nombre de transactions échouées, ou l’authentification basée sur le risque qui n’interpelle l’utilisateur (comme avec un OTP) qu’en cas de risque élevé, et qui, dans le cas contraire, l’approuve silencieusement pour qu’il n’y ait pas d’incident. Les commerçants bénéficient de ces avantages en constatant des taux de réussite plus élevés et moins de frictions pour les bons clients.

📈 Fragmentation et diversité européennes

L’Europe est un cas fascinant et parfois frustrant pour les paiements. Malgré les efforts de l’Union européenne pour créer un marché numérique unique, le paysage des paiements reste très fragmenté entre les pays européens. Chaque pays a souvent ses propres méthodes de paiement et pratiques bancaires préférées. Quelques exemples :

• L’Allemagne a une tradition de facturation et de paiement par débit direct, et les Allemands ont également largement adopté PayPal. L’utilisation des cartes de crédit est plus faible en Allemagne qu’en France ou au Royaume-Uni, par exemple.
• Les Pays-Bas sont réputés pour leur système de virement bancaire (dont nous avons noté qu’il représentait environ 75 % des transactions en ligne dans ce pays).
• Les pays nordiques, comme la Suède, adoptent largement les applications de paiement mobile et évoluent rapidement vers le paiement sans numéraire, en plus de leur application de virement bancaire (Swish en Suède).
• Les pays d’Europe de l’Est peuvent avoir un taux de pénétration des cartes plus faible, de sorte que le paiement à la livraison et les systèmes de virement bancaire locaux, voire les bons d’achat, peuvent être plus courants.
• Le Royaume-Uni, bien qu’il ne fasse plus partie de l’UE, a un taux élevé d’utilisation des cartes et des portefeuilles numériques (Apple Pay, etc.), ainsi que son propre réseau de paiement plus rapide qui est de plus en plus utilisé dans les applications fintech.

En raison de ce patchwork, un commerçant européen (ou tout commerçant vendant à travers l’Europe) doit s’adapter aux préférences de chaque localité. Il n’existe pas de solution universelle. Cette fragmentation s’étend également à l’infrastructure : les réseaux bancaires diffèrent d’un pays à l’autre et les schémas de fraude à surveiller sont souvent différents. En outre, la diversité des réglementations existe même avec des lois européennes globales. Les réglementations telles que la DSP2 s’appliquent à l’ensemble de l’UE, mais l’autorité de régulation de chaque pays peut les appliquer de manière légèrement différente ou à des rythmes différents. Par exemple, le déploiement de l’exigence d’authentification forte du client de la DSP2 a connu des calendriers et des approches différents d’un pays à l’autre, ce qui a créé une certaine confusion. En outre, certains pays ont des règles supplémentaires : un pays peut exiger deux reçus pour une transaction, un autre peut avoir une exigence de déclaration fiscale unique pour les paiements, etc.L’application incohérente de la réglementation dans les États membres est source de complexité et de déséquilibres, comme le montrent les analyses financières européennes. Cela signifie qu’un commerçant en Europe doit être vigilant non seulement à l’égard des réglementations de l’UE, mais aussi des interprétations locales ou des lois supplémentaires (comme les réglementations de la BaFin en Allemagne ou les lignes directrices de la CNIL en France pour les données, par exemple). Des efforts sont en cours pour unifier et défragmenter les paiements en Europe. L’une des principales initiatives est l’European Payments Initiative (EPI), qui vise à créer un système de paiement paneuropéen unifié (probablement un système de compte à compte) pour concurrencer les réseaux de cartes mondiaux et rationaliser les paiements dans toute l’Europe. Si l’EPI réussit, peut-être que dans quelques années, un commerçant pourra accepter une seule méthode de paiement « européenne » qui fonctionnera effectivement pour tous les clients de l’UE via leur banque, ce qui simplifiera les choses. Pour les commerçants européens (et ceux qui s’implantent en Europe), la clé réside dans la localisation des paiements. Vous devez traiter la stratégie de paiement pays par pays :

• Proposez les principales méthodes internationales (cartes, portefeuilles de type PayPal) comme base de référence.
• Ajoutez ensuite la méthode la plus répandue dans chaque pays : par exemple, acceptez les débits directs et les factures en Allemagne, le système de virement bancaire local aux Pays-Bas, les applications de paiement mobile en Suède, etc.
• Veillez à ce que vos contrôles de fraude tiennent compte des différents modèles (ce qui est normal dans un pays peut être étrange dans un autre).
• Veillez également aux questions de devises : dans la zone euro, la monnaie est la même, mais au Royaume-Uni, dans les pays nordiques, etc., vous pourriez vouloir proposer des prix en monnaie locale pour réduire les frictions.

Les commerçants européens sont également très concernés par la conformité (le GDPR est une création de l’UE, tout comme la PSD2). Bien que ces réglementations améliorent souvent la sécurité et la confiance, elles alourdissent à court terme la liste des tâches à accomplir par les entreprises (comme la mise en œuvre de nouveaux flux de consentement et de processus d’authentification). La diversité des langues et des attentes des clients joue également un rôle – par exemple, même la façon dont vous présentez la page de paiement (certains pays attendent une redirection vers un site bancaire, d’autres préfèrent un formulaire intégré) peut influencer la confiance.

Un autre aspect : la fragmentation des systèmes bancaires signifie que les coûts peuvent être plus élevés. Un commerçant peut avoir besoin de plusieurs comptes bancaires en Europe pour collecter efficacement les paiements dans différents pays, ou payer des frais transfrontaliers plus élevés s’il ne le fait pas.

C

‘est en partie pour cette raison que des projets d’unification et des solutions fintech ont vu le jour, afin de réduire ces inefficacités cachées.

En résumé, l’Europe concentre à la fois les opportunités et les maux de tête des paiements du commerce électronique mondial. Le pouvoir d’achat des consommateurs et l’adoption du numérique y sont élevés, mais il faut faire preuve de nuance pour s’y retrouver. Les commerçants qui s’y prennent bien – en offrant des options de paiement locales et des expériences fluides sur chaque marché – peuvent accéder à un continent de clients. Ceux qui pensent que l’Europe est homogène risquent de se heurter à des obstacles de conversion ou à des problèmes de conformité dans chaque pays.

Les défis du paiement : Réflexions finales

Comprendre en détail le traitement des paiements – de la demande initiale au règlement final – n’est pas seulement un exercice académique, mais une nécessité pratique pour toute entreprise en ligne qui souhaite se développer en toute sécurité. Le paysage des paiements est en constante évolution : les banques et les fintechs fusionnent, les tendances mondiales indiquent une évolution vers des paiements plus rapides et plus numériques, et dans des régions telles que l’Europe, la gestion de la fragmentation est un aspect crucial .Se tenir au courant de ces tendances aide les entreprises à anticiper les prochaines attentes des clients. Par exemple, si les paiements bancaires instantanés ou un nouveau portefeuille numérique deviennent la norme, le fait d’être un adopteur précoce peut vous permettre de vous démarquer. En conclusion, la maîtrise du traitement des paiements consiste à marier sécurité et commodité. Il s’agit de rendre invisible et agréable pour le client cette danse complexe de deux secondes entre le clic et la confirmation, alors qu’en coulisses, toutes les mesures de protection sont en place. Les commerçants qui y parviennent verront non seulement diminuer le nombre de transactions échouées ou de problèmes de fraude, mais gagneront aussi une chose inestimable dans le commerce électronique : la confiance des clients du monde entier, qui savent qu’ils peuvent cliquer sur « Payer » en toute tranquillité d’esprit.

Questions fréquentes